Location appartement : Comment louer quand on ne gagne pas 3 fois le montant du loyer ?

Vous vous posez des question sur la location. C'est normal. Comment trouver un appartement à louer ? Quel budget prévoir pour louer un appartement ? Quel revenu faut-il pour louer un appartement ? Quel salaire est nécessaire pour louer un appartement ? Quelles garanties sont exigées pour la location d’un appartement ?

Pour obtenir les clés d’un appartement, il faut souvent justifier de revenus au moins trois fois supérieurs au loyer demandé. Mais en 2025, cette règle se heurte à une réalité : les loyers ne cessent de grimper, tandis que les salaires stagnent. Résultat : de nombreux candidats locataires se retrouvent exclus du marché alors qu’ils sont parfaitement solvables.

Alors, est-il encore possible de louer un appartement si l’on ne gagne pas 3 fois le loyer ? Quelles sont les alternatives ? Et comment un réseau comme CENTURY 21 peut-il aider à contourner cet obstacle sans léser les bailleurs ?

Pourquoi la règle des 3 fois le loyer existe-t-elle ?

Une pratique de précaution

Contrairement à une idée reçue, cette règle n’est pas inscrite dans le Code civil ou dans la loi de 1989. Il s’agit d’une pratique instaurée par les propriétaires et les agences immobilières pour limiter le risque d’impayés.

• Objectif : s’assurer que le locataire garde une marge de manœuvre financière après avoir payé son loyer.
• Méthode : calculer le taux d’effort (part du revenu consacrée au logement).

👉 Exemple : si un locataire gagne 2 000 € nets par mois, il ne devrait pas dépasser un loyer charges comprises de 667 €.

Pourquoi ce seuil de 33 % ?

Historiquement, les banques et les bailleurs ont fixé ce taux en s’inspirant des critères d’octroi de crédit immobilier. L’idée est simple : au-delà d’un tiers de ses revenus consacrés au logement, un ménage risque de rencontrer des difficultés à assumer ses autres charges (énergie, transport, alimentation).

Une règle de plus en plus contestée

En 2025, cette règle est critiquée car elle exclut :

• Les étudiants avec peu de revenus mais des garants solides.
• Les jeunes actifs en début de carrière, dont les perspectives de revenus sont en hausse.
• Les travailleurs indépendants dont les revenus varient d’un mois à l’autre.
• Les ménages modestes qui consacrent souvent 40 à 50 % de leurs revenus au logement sans pour autant être insolvables.

Est-il possible de louer sans respecter cette règle ?

Oui, plusieurs solutions existent pour rassurer le bailleur.

1. Présenter un garant solide

Un garant, souvent un parent ou un proche, s’engage à payer le loyer en cas de défaut du locataire.

• Avantage : sécurité forte pour le bailleur.
• Inconvénient : tout le monde ne peut pas mobiliser un garant.

👉 Exemple : un étudiant avec 800 € de revenus mensuels peut louer un appartement à 700 € si ses parents, gagnant 4 000 € mensuels, se portent garants.

2. Utiliser la garantie Visale

La garantie Visale (Action Logement) couvre gratuitement les loyers impayés pour :

• Les jeunes de moins de 30 ans.
• Les salariés précaires.
• Les ménages en mobilité professionnelle.

👉 En 2024, près de 600 000 ménages ont bénéficié de Visale. C’est un outil précieux pour contourner la règle des 3 fois le loyer.

3. Proposer une caution bancaire

Certaines banques proposent de bloquer une somme équivalente à 6 ou 12 mois de loyer sur un compte séquestre.

• Avantage : solution très rassurante pour le bailleur.
• Inconvénient : nécessite une épargne disponible.

4. Passer par une agence avec assurance loyers impayés (GLI)

Beaucoup de bailleurs s’appuient sur une assurance loyers impayés. L’agence peut alors se montrer plus souple sur les critères de revenus, car c’est l’assurance qui prend en charge les loyers en cas de défaillance.

Quels profils peuvent contourner la règle ?

Les étudiants

Souvent sans ressources stables, ils sont acceptés grâce à un garant parental ou via Visale. Les propriétaires savent que leur faible revenu est compensé par le soutien familial.

Les travailleurs indépendants

Les bailleurs exigent parfois des justificatifs spécifiques : bilans comptables, attestations URSSAF. Même si les revenus ne correspondent pas aux 3 fois le loyer mensuel, la régularité des encaissements peut convaincre.

Les couples et colocataires

Le calcul se fait sur les revenus cumulés. Un couple gagnant 1 500 € chacun peut louer un appartement à 1 000 € sans problème, même si chaque revenu individuel est inférieur à la règle.

Les retraités

Leur pension est souvent modeste, mais considérée comme très stable. Les bailleurs privilégient la régularité et la garantie de versement plutôt que le montant brut.

Les erreurs à éviter quand on ne gagne pas 3 fois le loyer

• Cacher ses revenus : la transparence est indispensable.
• Falsifier ses justificatifs : passible de sanctions et cause d’exclusion définitive.
• Sous-estimer ses charges : mieux vaut présenter un budget détaillé (revenus, dépenses, aides).
• Oublier les aides au logement : les APL peuvent rassurer un bailleur.

👉 Exemple : un locataire gagnant 1 800 € et bénéficiant de 250 € d’APL peut démontrer que son taux d’effort réel est inférieur à 30 %.

Comment CENTURY 21 accompagne les locataires et bailleurs dans cette situation ?

Pour les locataires

• Étude personnalisée du dossier, intégrant revenus, aides, garants.
• Mise en avant des atouts (CDI, épargne, stabilité familiale).
• Accès à des propriétaires partenaires acceptant Visale ou la GLI.

Pour les propriétaires

• Sélection de locataires fiables, même si leurs revenus ne remplissent pas le critère strict.
• Garantie loyers impayés proposée par l’agence.
• Conseil sur la fixation du loyer et les critères d’acceptation.

👉 Témoignage : Nadia, 28 ans, assistante médicale à Marseille : « Je ne gagnais que 2 100 € pour un loyer de 800 €. CENTURY 21 a étudié mon dossier, valorisé mon CDI et ma stabilité. Grâce à eux, le propriétaire m’a acceptée. »

Conclusion : louer sans 3 fois le loyer, c’est possible… avec le bon accompagnement

La règle des 3 fois le loyer reste un repère pour les bailleurs, mais elle n’est pas absolue. En 2025, face à un marché immobilier tendu, il existe de nombreuses solutions pour convaincre un propriétaire : garant, Visale, caution bancaire, assurance loyers impayés.

Mais la clé, c’est de présenter un dossier solide et crédible. Et c’est précisément ce qu’apporte l’accompagnement d’un professionnel comme CENTURY 21 :

• Pour les locataires, un soutien pour valoriser leur profil.
• Pour les bailleurs, une sécurité grâce aux outils de garantie.

👉 En résumé : même si vous ne gagnez pas 3 fois le montant du loyer, vous pouvez trouver un logement. Avec CENTURY 21, votre dossier gagne en légitimité, votre projet en crédibilité et votre installation en tranquillité.